La protection sociale expatriés est l’affaire de tous !

Quand on s’installe à l’étranger, souvent pour une durée indéfinie, notamment hors UE, on a tendance à négliger sa protection sociale, pourtant essentielle avant l’expatriation ou le détachement.

Je rencontre fréquemment des Français expatriés sans couverture maladie, prévoyance ou retraite, dans des pays où les soins sont limités ou très coûteux. Ils me demandent souvent s’il faut continuer à cotiser à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) pour la maladie ou la vieillesse. Je les encourage à ne pas rester sans garanties face aux risques de maladie ou d’accident, et à préparer leur retraite en tant qu’expatriés.

Assurance santé expatriés : la CFE, une solution souvent recommandée en terme de protection sociale expatriés

La décision d’adhérer volontairement à la CFE dépend de la situation familiale et du profil de santé. Pour les familles, je conseille souvent cette solution, car la CFE est complétée par une complémentaire CFE, indispensable car la CFE rembourse selon les bases de la sécurité sociale française, souvent insuffisantes à l’étranger ou lors des retours temporaires.

La complémentaire CFE est soumise à un questionnaire médical et certaines garanties, comme le rapatriement sanitaire, peuvent être limitées selon l’âge (ex. : jusqu’à 70 ans). La CFE propose aussi des formules spéciales jeunes et pour les soins uniquement en France.

Des délais d’attente peuvent s’appliquer selon votre statut vis-à-vis de la Sécurité Sociale, mais les pénalités liées à une rupture de droits ont été supprimées grâce à la réforme récente de la CFE.

Nous proposons des packs « CFE + complémentaire CFE » incluant le rapatriement sanitaire. Pour les célibataires, une assurance privée « au 1er euro » peut être plus simple et avantageuse financièrement, sous réserve d’un questionnaire médical et des conditions liées aux pathologies préexistantes. Cette assurance offre aussi le libre choix des prestataires médicaux, même aux USA si option choisie.

Un courtier spécialisé en assurance santé expatriés est précieux pour comprendre toutes ces options et choisir la meilleure solution, sans surcoût.

Retraite expatriés : cotisations CFE et alternatives à connaître pour une protection sociale expatriés

Les cotisations volontaires CFE vieillesse permettent de maintenir vos droits à la retraite comme si vous étiez en France (régime de base), complétées par des cotisations retraite complémentaire (CRE, Ircafex via Humanis). Ce système par répartition est à privilégier si vous avez déjà cotisé longtemps en France et approchez l’âge légal de départ à la retraite (62 ans).

Vous pouvez racheter des trimestres en cas d’interruption. En cas de décès, votre conjoint marié depuis plus de deux ans peut bénéficier d’une pension de réversion, sous conditions.

Ces cotisations représentent souvent une charge mensuelle importante, et comme elles ne sont pas obligatoires pour les expatriés, une alternative à la retraite CFE est de se constituer un patrimoine. En cas de décès, ce patrimoine garantit un capital immédiat aux ayants droit.

Je recommande deux solutions de retraite par capitalisation :

• Assurance vie au Luxembourg : vous constituez un capital à votre rythme, avec une partie sécurisée en fonds euros garantis. Nous représentons Allianz Life Luxembourg, avec un large choix de fonds en différentes devises. Ce placement est conseillé sur au moins 8 ans, avec un minimum d’ouverture de 30 000 €.
• Investissement immobilier locatif ou résidentiel en France : dans des villes à fort potentiel (Nice, Lyon, Bordeaux, Toulouse), via des programmes NEXITY avec gestion locative Century 21. Toutes les garanties locatives sont incluses, notamment la garantie des loyers impayés.
  Si votre profil d’emprunteur le permet, nous négocions pour vous des conditions de crédit immobilier adaptées aux expatriés ainsi qu’une assurance emprunteur (décès/invalidité). On privilégiera si possible un crédit « in fine » adossé à une assurance vie nantie, combinant ainsi épargne et prévoyance.

Contactez-nous : spécialistes assurance santé et retraite expatriés

N’hésitez pas à nous contacter pour toutes vos questions. Nous sommes les spécialistes des expatriés, en solutions collectives ou individuelles.  François Massoninfo@bilansanteinternational.com Associé Gérant Courtier en Assurances et Immobilier  Conseiller du Commerce Extérieur de la France     info@bilansanteinternational.com