Comprendre le système d’assurance santé aux USA

Le système d’assurance santé aux USA repose principalement sur le secteur privé. Contrairement à la France ou à d’autres pays européens, il n’existe pas de Sécurité Sociale universelle. Seules les personnes à faibles revenus peuvent bénéficier de Medicaid, et les personnes âgées de 65 ans ou plus peuvent accéder à Medicare. Pour tous les autres, la couverture santé est une affaire personnelle et coûteuse.

Les frais médicaux aux États-Unis sont particulièrement élevés. En moyenne, une famille américaine doit débourser plus de 17 000 USD par an pour sa couverture santé (source : The Kaiser Family Foundation). Ce chiffre n’inclut pas les cotisations retraite et reste difficile à comparer directement avec les systèmes européens, mais il donne un aperçu du poids financier que représente la santé dans le budget des ménages américains.

Assurance santé aux USA : l’impact de l’Obamacare

Jusqu’en 2014, l’assurance santé aux USA n’était pas obligatoire. Cela a changé avec l’introduction de l’Affordable Care Act, plus connu sous le nom d’Obamacare. Depuis cette réforme, tout résident fiscal américain est tenu de souscrire à une assurance santé.

Ce système repose sur la solidarité : chacun cotise en fonction de ses moyens et du niveau de couverture souhaité. L’objectif principal est de favoriser la prévention et d’éviter les abus des services d’urgence en encourageant les consultations plus précoces.

L’Obamacare impose un socle de 10 garanties de base à toute assurance compatible : soins d’urgence, hospitalisation, maternité, soins pédiatriques, soins dentaires, ophtalmologie, etc.

Franchises, co-payments, out-of-pocket : des coûts à anticiper

Les contrats d’assurance santé aux USA incluent des franchises souvent bien plus élevées que ce que l’on connaît en France. Appelées « co-payments », « co-insurance » ou encore « cost-sharing », ces sommes restent à la charge du patient avant que l’assurance ne prenne le relais. Toutefois, elles sont plafonnées à un maximum out of pocket, soit un montant annuel maximum à payer (environ 7 000 $ pour une personne seule). Une fois ce seuil atteint, tous les frais médicaux sont pris en charge à 100 %.

En conséquence, plus vous acceptez un niveau de franchise élevé, plus votre assurance santé aux USA sera bon marché. Mais cela implique également un risque financier plus important en cas de besoin médical.

Assurance Obamacare ou assurance internationale : que choisir ?

Un contribuable américain qui ne justifie pas d’un contrat compatible avec l’Obamacare lors de sa déclaration fiscale devra s’acquitter d’une pénalité. Par exemple, un célibataire gagnant 35 000 $ paiera environ 621 € de pénalité. Toutefois, certaines personnes sont exemptées, comme les étudiants étrangers ou ceux qui passent moins de 330 jours par an sur le sol américain.

C’est pourquoi de nombreux expatriés optent pour une assurance santé internationale. Bien que non conforme à l’Obamacare (et donc soumise à une pénalité), ce choix présente plusieurs avantages :

Libre choix des prestataires médicaux, aux USA comme dans le pays d’origine
Absence ou réduction des franchises
Couverture flexible : avec ou sans maternité, optique, dentaire…
Prise en charge dès le 1er euro ou en complément d’un régime de base
Ces garanties permettent de mieux maîtriser son budget santé, malgré la pénalité éventuelle qui reste souvent inférieure au montant des franchises américaines.

Le rôle clé de votre courtier d’assurance santé aux USA

Trouver la bonne assurance santé aux USA dépend de nombreux paramètres : durée de séjour, type de visa, statut fiscal, besoins médicaux, budget… C’est pourquoi il est fortement recommandé de faire appel à un courtier spécialisé, qui saura vous guider vers le contrat le plus adapté.

Chez BSI, nous accompagnons les expatriés et voyageurs dans leur choix, en tenant compte à la fois des contraintes légales, des attentes en matière de garanties, et des réalités budgétaires.

Bien choisir son assurance santé aux USA pour éviter les mauvaises surprises

En résumé, l’assurance santé aux USA est obligatoire pour les résidents fiscaux depuis l’instauration de l’Obamacare. Cependant, les règles sont complexes et les coûts potentiellement très élevés. Pour les expatriés, opter pour une assurance santé internationale peut être une solution pertinente, à condition d’accepter la pénalité éventuelle. Ce choix offre davantage de souplesse, une meilleure couverture à l’étranger, et un accompagnement personnalisé.

Ne laissez pas le système de santé américain vous prendre de court : informez-vous, comparez et faites-vous accompagner par un professionnel.

N’hésitez pas à nous contacter pour tout complément d’information.